房产证vs现金流 工薪族更应看重哪一头?

来源:   2011-11-10 21:22:10【 】             影响指数             


 
柳小姐今年25岁,丈夫29岁,两人月平均收入1.1万元左右,丈夫每月有住房公积金1300元,但家庭没有存款且因在2007年购买汽车而负债11万元。柳小姐今年2月份购价值70万元的首套自住房,月供大概3000元,需要还15年...

    柳小姐今年25岁,丈夫29岁,两人月平均收入1.1万元左右,丈夫每月有住房公积金1300元,但家庭没有存款且因在2007年购买汽车而负债11万元。柳小姐今年2月份购价值70万元的首套自住房,月供大概3000元,需要还15年。柳小姐和丈夫现在住在父母家,家庭月开支大约为3500元。同时,柳小姐决定将汽车卖掉,估价在14万元左右,增加家庭现金流,然后再用这笔钱投资第二套房。打算购买第二套房,然后以租还贷,但不知道这样会给家庭经济结构造成什么样的影响,是不是应该在这时候出手购买?  

    【号脉问诊】 

    柳小姐的家庭缺乏全面的家庭保障体系,企业经营性风险及现金流管理,直接导致家庭收入的风险。没有家庭存款,储蓄品种缺少有效的资产升值空间。同时每月有房贷支出,无其他投资,经济来源比较单一,因此抗风险能力相对较弱。 

    【对症下药】 

    风险规划:柳小姐目前家庭收入结构较单一,只有被动收入部分(工资),一旦一方发生风险,造成收入中断,马上将导致房屋按揭断供。 

    虽然单位已经上了社保,但社保是属于“广覆盖,低保障”,其保障力度不足,还要配置一些商业保险作为补充,利用保险的杠杆原理,规避家庭及人身的重大风险。因为家庭还有房贷负债,因此有必要增加相应的定期寿险,房贷是家庭的一宗大项支出,一旦一方发生风险,对另一方的偿还能力就构成考验。所以买房后增加定期寿险的配置,作为转移风险的手段。 

    储蓄积累规划:开立储蓄存折,存入1万元左右作为应急资金(应付突发的、出乎预料事件的费用)。同时开立一年期零存整取账户,月存入2000元的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是,现阶段存款利率较低,不宜做长期储蓄,所以存款以一年期为最佳。另外,这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。 

    购房规划:从柳小姐目前的状况分析,建议目前不必盲目购入其他房产。由于还有近五十余万元的房屋贷款,尚未弥补。如购买其他房产,就会减少目前资产配置的流动性,建议再利用1-2年时间进行资金积累。对于当下的经济条件,迅速扩充资本不是最佳时机,最重要是充足的现金流,现有房产贷款不必盲目还贷。

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