理财养老-不得不面对的问题

来源:   2011-11-10 21:20:13【 】             影响指数             


 
也许这个问题离你还远,但它一定是你一生中需要思考的问题。 目前,我国是世界上老龄人口最多的国家,截至2007年,60岁以上老年人口已超过1.3亿,占总人口的10%以上,可谓“未富先老”,养老问题已不容忽视 ...

    也许这个问题离你还远,但它一定是你一生中需要思考的问题。

    目前,我国是世界上老龄人口最多的国家,截至2007年,60岁以上老年人口已超过1.3亿,占总人口的10%以上,可谓“未富先老”,养老问题已不容忽视

  我国目前社会基本养老金替代率(养老金替代率=退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入)仅为58.5%,而据有关专家初步测算,在职收入在社会平均工资3倍以上的人,其退休后的平均替代率更低至30%以下,何况还要面临通货膨胀的侵蚀。如果仅依靠社保,人们未来退休时的生活水平必然有较大程度下降。要想维持现有的生活水平,在拥有必要的社会保险之外,相应的商业养老保险必不可

  相对于目前保险公司推出的意外险、重疾险,养老年金保险是一种特殊的商业保险,它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件,而是在客户到达一定年龄时(一般为退休年龄),开始定期向客户发放养老金。养老年金保险是基于剩余寿命的不确定性而设计的,目的是用以保障被保险人活得太长而没有持续收入的保险。

  中宏人寿一位理财师表示,退休养老投资是一件时间跨度较长的投资,资金是有时间价值的,养老规划开始越早,时间越长,未来储备越多。打个形象的比方,准备养老金就像爬山,年纪越轻准备越省力。例如,同样是爬一座几千米的高山,顺着坡度不同的台阶上山,和像攀岩一样直上直下,肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。

  不少人都对记者表示,保险收益太少了,远远比不上外汇、地产、基金投资,自己的钱还是自己理最放心。相关专家表示,这种观点显然有失偏颇,退休养老金是老年生活的“养命钱”,稳健是放在第一位的。在理财产品的绿茵场上,外汇、股票就像是“前锋”,冲锋在前,最有可能得分,同时受伤(亏损)的可能性也最高;地产、债券、银行存款仿佛“后卫”,作用在于降低风险;而商业养老保险则如同铜墙铁壁的“守门员”,能够真正做到专款专用,“球门不失”。球场上不能只有前锋,没有后卫,更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系,商业养老保险是至关重要的。

  普通白领:安先生,30岁,工作已有三年,目前是某公司中层管理人员。虽然早有投保养老险的念头,但苦于刚刚买了房子,房贷压力巨大,经济上面颇为紧张,经过咨询,投保了太平洋安泰人寿财富人生变额终身寿险(万能型)D款,该款保险保费和保额设计比较人性化,非常适合白领人士。

  年缴期缴保费5000元,缴纳了20年;

  第5-10个保单年度,安先生每年额外追加保费2万元;

  投保当时保险金额为30万元,到安先生50周岁时,调整保险金额为10万元;

  安先生的个人账户价值利益演示见上表:精英人士:王先生今年28岁,与同伴合伙创业,从事IT高科技行业,担任公司副总经理,年收入约50万元。王先生拥有社保,重大疾病保险。王先生推崇“乐活主义”,主张“工作是为了更好的生活”,希望于50岁前退休。目前,王先生将闲置的资金全部投入股市,面对动荡的投资市场以及有限的时间和精力,王先生今年的收益不甚理想。针对自己50岁前退休,并且生活质量维持在现有水平的目标,王先生希望做出一个合理的养老理财规划,既要保证生活水平,又要有效规避风险。

  虽然王先生家庭资产状况比较好,但从专业的理财角度出发,将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险。目前中国股市机构投资者越来越多,个人投资者参与股市的风险越来越大。

  精英人士压力大,若想提前退休,又不降低生活质量,适当的养老保险必不可少。有关专家推荐王先生投保中宏人寿丰裕年年养老产品。

  计划优势:王先生年缴保费10万元,大概为年收入的五分之一,采用该组合计划后,王先生已经为自己安排好了一笔退休养老金专款,专供退休后的养老生活之用。这笔专款将在王先生满48岁时,每月固定领取5000元,一直持续到王先生88岁,共计领取240万元。除了固定领取保证年金之外,王先生每年还能享受分红收益,若累计红利按中档计算,至88岁时,累计红利可达355万元(红利为非保证利益,仅供参考)。

  考虑到王先生将来可能面临的家庭责任,逐年递增的身故保障和养老年金接力领取的计划更显人性化。尤具特色的是,在60岁到68岁期间,该计划可以为王先生每月额外提供5000元现金,共计48万元,作为退休保健管理及全球旅游基金,成就王先生“银发贵族”周游世界的梦想。

  闲散资金分散投资养老保险至关重要,不过有关专家表示,除了购买商业养老保险,其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险,进而为养老金的储备添砖加瓦。建议股票投资比例应不超过50%,其余部分可考虑投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金、债券和银行存款等,比例可根据个人风险喜好加以调整。另外,也可选择一些银行的理财产品,收益相当于货币型基金及债券。

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