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金领家庭“懒人理财法”

来源:   2011-11-10 21:19:51【 】             影响指数             


 
理财要求: 刘先生今年45岁,是珠海某外企高管,42岁的太太是律师。女儿现在读初三,希望她能考上重点大学,毕业后去国外深造。此外,两人还准备10年后同时退休,周游世界。可是由于工作繁忙,他们无暇打理自己...

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 理财要求:SdW3158创业网

    刘先生今年45岁,是珠海某外企高管,42岁的太太是律师。女儿现在读初三,希望她能考上重点大学,毕业后去国外深造。此外,两人还准备10年后同时退休,周游世界。可是由于工作繁忙,他们无暇打理自己的资产,如何合理规划才能顺利达成心愿?SdW3158创业网

    财务状况SdW3158创业网

    固定资产:自住房子现值160万元,用于出租的3套小户型现值90万元,汽车20万元。SdW3158创业网

    金融资产:活期存款200万元,股票40万元。SdW3158创业网

    收入:刘先生和太太每月收入分别为2.5万元和1.2万元,还有6000元房租;此外,两人年底分别有30万元和6万元的分红。 SdW3158创业网
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    支出:家庭每月支出约1.6万元,另外,每年还需支出女儿教育费用2万元,旅游3万元,保费1万元。SdW3158创业网

    保障:两人都有社保,退休后每月共可领5000元,刘先生还有一份保额为10万元的商业保险。SdW3158创业网

    理财建议:SdW3158创业网

    建议一:调整紧急预备金SdW3158创业网

    紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需,一般应准备3-6个月的家庭固定开支。建议保留10万元应急金,其余的190万元活期存款用于投资。 SdW3158创业网
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    建议二:优化投资组合SdW3158创业网

    建议刘先生投资于低中高风险等级的资产比例为4:4:2,以达到保值增值的目的。为锁定财富,建议刘先生投资80万元购买银行理财产品,以年收益率4%计算,10年后本利收益可达118.4万元。SdW3158创业网

    其次,刘先生希望女儿大学毕业后出国深造。假设学费增长率为2%,届时本科教育需10万元,留学约需60万元。建议分两步购买风险较低、容易变现的金融资产:购买3年期国债10万元,年收益率5.7%,到期后本息合计11.8万元,作为本科教育经费;投资40万元购买积极配置型基金,如华夏回报,按8%年收益计算,7年后可达68.5万元,用于留学费用。SdW3158创业网

    刘先生夫妇计划提前退休并周游世界。假设通货膨胀率4%,要保证退休后维持现有生活水平,建议现在购买60万元股票型基金,如华夏红利,以10%年收益率计算,10年后将达到155.6万元,仍有近150万元缺口,建议利用每年年终分红购买养老型商业保险进行补充(见“建议三”)。SdW3158创业网

    目前刘先生持有的40万元股票都是绩优蓝筹股,具价值投资潜力,建议保留作为长期投资。以12%年收益率计算,10年后达124万元。 SdW3158创业网
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    建议三:提高家庭保障SdW3158创业网

    如果夫妻俩将未来10年年终分红的一部分,分期缴费购买相应的商业保险将极大提高家庭保障。SdW3158创业网

    建议刘先生未来10年每年缴费23.95万元,用于购买例如信诚人寿保险公司保额100万元的 “福享未来”养老年金险 (附加50万元长期重疾险)。这样,刘先生从55岁至80岁,每年可领取10万元养老金;同时,建议刘太太未来10年每年缴费2.85万元,投保例如信诚人寿保险公司保额为30万元的“心聆一生”终身寿险(附加30万元长期健康险)。该险种保险金额每年会增加2.5%,那么,到刘太太70岁时,保额将增至45万元。SdW3158创业网

    建议四:充分利用每年结余资金SdW3158创业网

    刘先生一家每年收支结余约61万元,在增加家庭保障、每年支付约27万元保费后仍结余34万元。这笔资金如存为活期存款,10年后本利和仅为351.23万元。SdW3158创业网

    建议未来10年内,一方面以定期定额形式,每月投资2万元购买指数型基金,如大成沪深300,按8%的年收益率计算,10年后可达366万元。此外,余下的10万元推荐购买流动性好、收益稳定的货币型基金,如中信现金优势,年收益率约2.7%,10年后可累积113万元。经过理财规划,每年结余资金的收益比之前增加了约127.77万元。SdW3158创业网

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