收入不稳定家庭的理财平衡术

来源:   2011-11-10 21:19:34【 】             影响指数             


 
■个案资料  程女士今年33岁,其先生今年32岁,在一家大型的国有控股公司做了八个月的中高层管理工作,目前月薪39000元,但因为是聘用的,有很大的不稳定性。家里有个两岁的女儿,但身体较差,经常生病。程女...

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   ■个案资料
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  程女士今年33岁,其先生今年32岁,在一家大型的国有控股公司做了八个月的中高层管理工作,目前月薪39000元,但因为是聘用的,有很大的不稳定性。家里有个两岁的女儿,但身体较差,经常生病。程女士因为孩子已经有近三年没上班,最近计划找工作。7hE3158创业网

  程女士家开支较大,每月先生用于工作的开支有3000元,家庭日常开支12000元。去年首付31万元贷款42万元购买了一套132平米的住房,每月还贷2600元(等额本息25年)。目前这套房子市值80万元。家里另有12万元的银行活期存款。7hE3158创业网

  程女士和先生目前都有社会医疗和养老保险。程女士为先生购买了20万元的重大医疗保险和20万元的意外险,为女儿购买了30万元的重大疾病及住院附加险。程女士自己也购买了6万元的重大疾病及住院附加险。程女士的先生计划55岁退休,而程女士则希望35岁以后能自己创业,与朋友一起开个自己喜欢的店。7hE3158创业网

  程女士家该如何尽早储备退休后的养老、医疗及女儿的教育费用?他们该做哪些投资计划?7hE3158创业网

  ■财务状况分析7hE3158创业网

  资产负债单一收支情况合理7hE3158创业网

  程女士一家正处于家庭生命周期中的成长期,夫妇二人较为年轻、女儿年幼,丈夫的事业处于上升期,收入较高。同时随着女儿的逐渐成长及其他生活成本因素,家庭收入增长的同时,支出也会不断增加。7hE3158创业网

  1、资产负债状况7hE3158创业网

  根据程女士提供的贷款情况,假设已还款12个月,经计算得出,目前程女士家住房贷款的余额约为41万元。7hE3158创业网

  (由于采用的是每月等额本息还款的方式,因此还贷初期每月所还款项中贷款利息所占比重较大,本金较少。)分析程女士家的资产负债表(见右图表1)可以看出:7hE3158创业网

  ●家庭资产和负债的项目单一。程女士家庭资产只有两项,最主要的资产就是占比为87%的自用住房,而负债也是由住房产生的住房按揭贷款。这是年轻家庭非常显著的特征。7hE3158创业网

  ●家庭的负债额度控制比较合理。资产负债率45%,负担尚在合理的范围之内,不宜再举债。7hE3158创业网

  ●可用资产的盈利能力没有充分利用。除了房产之外的资产,都存放在银行活期账户上,由于活期存款的税后收益率,只有0.576%,因此基本不产生收益,对家庭财富增加的贡献几乎为零。7hE3158创业网

  如果考虑通货膨胀的因素,资产实际上还会“缩水”。7hE3158创业网

  2、收支情况分析7hE3158创业网

  综合考量,程女士家庭收支状况比较合理(见右图表2、表3),主要体现在:7hE3158创业网

  ●家庭支出的总量适当。7hE3158创业网

  家庭月度、年度支出的项目和额度都在合理范围内,因此能够实现51%的节余比例。7hE3158创业网

  ●除日常生活支出的金额和比例较大外,工作、贷款和保费三项支出的金额都比较均衡,便于控制。7hE3158创业网

  ●由于没有投资性资产,因此程女士家庭收入中缺少投资收益部分,而只有工薪收入,收入来源较单一。7hE3158创业网

  (说明:程女士没有说明保费的具体金额,因此“*保费支出”一项为根据市场费率情况进行的大致计算,与实际支付金额可能略有出入。)7hE3158创业网

  ■理财目标测算与设定7hE3158创业网

  稳定收入持续投资7hE3158创业网

  实现子女教育和退休养老两大目标7hE3158创业网

  目前,程女士家的主要目标应该是夫妇二人退休养老(含医疗)金以及子女教育金的规划和累积。对家庭而言,这些都是长期目标,程女士现在就能意识到需要这样的理财规划,实在难能可贵。为了能够顺利地实现家庭理财目标,需要将其进一步量化。7hE3158创业网

  1、女儿的教育费用7hE3158创业网

  程女士的女儿很快就到达入托的年龄,在幼儿园到高中毕业的15年间,因为有九年义务教育,因此费用的支出不会太大。如果程女士打算培养女儿在国内读完研究生,总共费用约为44.7万元。假设程女士的投资收益率能够达到8%,那么目前储备有11万元的教育金就可以了。(见右图:表4)7hE3158创业网

  2、夫妇二人的退休养老金7hE3158创业网

  程女士一家目前每年的生活费用为22.6万元,到退休时可以减少的是保费支出、工作支出和房贷支出,将增加医疗费用支出36000元/年(因为程女士一家三人已经投保了重大疾病方面的保险,日常医疗保障费用在家庭支出中考虑,不再单独准备)。7hE3158创业网

  因为通货膨胀(按3%计算)的存在,程女士及丈夫退休时年支出将会由现在的18万元上涨到35.5万元。退休后(以30年计、投资收益率为5%)生活费用总计需要800万元。7hE3158创业网

  ■理财建议7hE3158创业网

  为能顺利达成家庭的理财目标,程女士应当树立和坚持以下家庭理财方略:7hE3158创业网

  1、丈夫的职业要进一步趋向稳定,确保家庭每月收入来源的稳定性。7hE3158创业网

  2、积极运用现有的存款和每月的节余,提高投资性资产的比例,获取更好的收益。7hE3158创业网

  根据程女士的家庭财务状况和理财目标,建议如下:7hE3158创业网

  一、合理分配12万元存款,留足家庭的应急备用金后,进行积极投资。7hE3158创业网

  程女士的12万元因为存在活期账户上,收益过低,流动性过剩。应首先用来保证子女的教育金积累,把其中的11万元投资于股债混合型基金中,以期望获得8%的年收益率。其次,剩余的1万元用做家庭的备用金。7hE3158创业网

  二、将每月的节余用来准备退休养老金。7hE3158创业网

  程女士及丈夫为保证退休后的生活品质不会降低,23年后退休时,必须累积养老金800万元。假使在退休前投资收益达到6%,程女士每年的投资额度必须大于17万元。为获取6%的收益,建议程女士采用定期定额的方式,固定在每月的工资发放日购买1.5万元的基金,分别为60%股票型基金和40%债券型基金。7hE3158创业网

  三、增加对丈夫的保障。7hE3158创业网

  家庭收入的来源是丈夫的工薪收入,因此丈夫承担着家庭主要的经济责任,其中包括房屋贷款、子女教育金、养老金、家庭生活支出,因此程女士应当为丈夫投保定期寿险,保额为650万元。这将增加每年的保费支出约2.4万元。7hE3158创业网

  通过合理摆布程女士的家庭现有资产和每月的节余资产,合理选择投资类别,实现了子女教育、退休养老(包括医疗)的理财目标,建议程女士增加对丈夫的定期寿险保障。这些规划的实施所需要的年度投资总额没有超出目前家庭的年节余,说明是可行的。如果此计划能够顺利执行,程女士夫妇会在2029年女儿戴上硕士帽的那一天,富足退休。7hE3158创业网

  需要提醒程女士注意的是要保持家庭收入,特别是丈夫收入的稳定性,确保理财目标的实现。由于是长期的规划,程女士需要定期或环境发生较大变化(如再就业和创业)时及时检视和调整理财规划。7hE3158创业网

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