成家又立业 小夫妻的理财经

来源:   2011-11-10 21:19:34【 】             影响指数             


 
小陈,28岁;小美,26岁。两人将于一个月后结婚。  目前两人薪资状况为:小陈月薪4000元,每年奖金红利至少12000元,估计未来薪资成长率可达5%;小美月薪3000元,每年奖金约6000元,薪...

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   小陈,28岁;小美,26岁。两人将于一个月后结婚。bOS3158创业网

  目前两人薪资状况为:小陈月薪4000元,每年奖金红利至少12000元,估计未来薪资成长率可达5%;小美月薪3000元,每年奖金约6000元,薪资成长率约3%。结婚后预计无存款剩余。婚后因为要自行租屋居住,租金每月1000元,每月总开销达4500元。未购买任何人身保险。bOS3158创业网

  小陈的家庭计划是,五年后生小孩。出生后每月生活费用1000元。教育费用估计幼儿园每年15000元,小学至中学每年10000元,大学及国内研究生每年20000元;打算10年后购房,预计购买房屋目前价值60万;希望购买一定保险,保障未来安全;两人打算30年后同时退休。退休时希望每个月有现金4000元可以用;每年计划国内长途旅游一次,预算为4000元。bOS3158创业网

  分析结果bOS3158创业网

  小陈小美在婚后没有任何资产和负债,也没有购买保险,一旦发生风险事故或收入中断,将严重影响日常生活以及今后理财目标的实现。所以首先必须考虑满足其生活保障,拥有足额的保险和生活备用金。bOS3158创业网

  小陈小美对今后的人生有一个较为完整的安排,包括生子、购房、旅游以及今后的退休规划,这就需要他们有较为完整可行的财务规划,并有相应的投资性理财以获得更高收益。bOS3158创业网

  在生活保障上,应申请办理贷记卡,以透支额度作为临时的紧急备用资金,储蓄2.5万元活期存款(货币市场基金)作生活紧急准备金。同时,考虑到两人皆没有保险,若有一人收入中断,未来生活费用和孩子的学费将发生一定的支付困难。考虑到其实际收入和支出状况,所需保险总保额约为76万。其中,小陈所需保额为45万,小美保额为31万,可分别投保于意外、疾病、住院险和终身寿险。每年需缴纳保费1万元。bOS3158创业网

  其次,从目前小陈小美的收入和支出来看,必须将存款进行一定的投资以获得平均每年6%的收益,这样才能实现其理财目标。bOS3158创业网

  考虑到小陈小美尚年轻且没有任何债务,可承受较高风险的情况下,可尽量提高投资收益,积累资产;建议从现在开始直到生子前将80%以上节余约35000元(每年递增2500元)进行高收益投资,可多考虑股票型基金和纸黄金等投资。bOS3158创业网

  随着生子、购房、退休期限的临近,承受风险的能力下降,应逐渐调整投资组合,选择收益稳定、风险适当的产品。并在退休后将所有投资所得的80%以上投资无风险的存款、货币市场基金等。这样可以保障在5年后开始增加的各方面支出(生子、孩子教育、购房)以及使小陈小美在退休后能过上期望的生活。bOS3158创业网

  另外,小陈小美考虑10年后购买房屋,届时房价为80.64万。根据当时他们投资所得,可采取30%首付70%贷款的方案。首付款25.64万元,月供3700元左右,其余购房金额用公积金贷款与商业住房贷款相结合。该方案相比均用商业贷款,所需本金节省3万余元。bOS3158创业网

  最后,在旅游计划上,由于首年节余较少,因此建议从第2年开始旅游,但若计划进行海外游,可考虑2年一次。bOS3158创业网

  总结:小陈小美只要在保障自身财务安全的前提下,通过合理的财务规划,进行适当的理财投资,就能够完成他们的生子、购房、旅游及退休的人生安排。bOS3158创业网

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