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准退休族“守财”六大注意

来源:   2011-11-10 21:18:03【 】             影响指数             


 
  准退休族中的大部人会选择保守的投资理财方式,但谨慎是有一定限度的,关键要和自身情况相匹配,而且固定收益投资品也会有风险,想要打败通货膨胀对自己退休金的侵蚀,还得靠资产配置。  很多人到了50岁或者55...

  准退休族中的大部人会选择保守的投资理财方式,但谨慎是有一定限度的,关键要和自身情况相匹配,而且固定收益投资品也会有风险,想要打败通货膨胀对自己退休金的侵蚀,还得靠资产配置。yeb3158创业网

  很多人到了50岁或者55岁以后,也就是被归入“准退休族”后,投资心态会发生不小的变化。距离退休的时间毕竟已经很有限,万一之前辛苦累积的退休金被投资商品套牢,或者蚀本,那岂不痛哉?!yeb3158创业网

  特别是经历2008年全球金融海啸,看到我国香港和台湾等地的老人因为参与美国投行的连动商品(如雷曼迷你债)而血本无归,不少退休族至此以后只敢把资金放在银行定存,赚取微薄利息。yeb3158创业网

  这样传统的保守观点,对于准退休族人群而言固然不错。但我们仔细观察后发现,准退休族在进行比较保守的投资决策和行为时,也要特别注意以下几点,不要为了追求“保守”而保守。yeb3158创业网

  用资产配置打败通货膨胀 经历了去年的金融海啸后,很多人对投资绝望。有的人想,真是倒霉,居然碰到百年难得一见的金融海啸。其实,金融海啸绝对不会百年难得一见,系统性的金融风险,不论全球还是局部地区,其实每几年就会来一次,只是每次出现的形式有所不同而已。yeb3158创业网

  当然,2008年这次属于特别严重,算是“百年一遇”,而且这次对只投资保守商品的准退休族和保守型投资人,伤害最深。尤其现在很多人在做退休准备时,会出现这样的疑虑,放定存利息太少,买所谓保守型商品又怕碰到另一个雷曼兄弟(Lehman Brothers),这该怎么办?yeb3158创业网

  但是,无论是那个人群,大家不可能完全不碰投资,因为经济发展中“通货膨胀”这个因子会让你的本金实际贬值,不靠投资你的资产就只能缩水,而非保值增值。为此,还是得做一个能打败通货膨胀的资产配置,对于保守的准退休族,这也一样是最起码的要求。还记得一句话么,资产配置决定你的投资报酬率。一个好的、适合你自己的资产配置,是打赢投资仗的关键和基础。yeb3158创业网

  还有一点,准退休族应该克服想翻本的心态。去年投资失败,不应该在今年寻求翻本,因为那会影响投资的心态和结果。比如去年年初有资本金30万元,年末只剩15万元,那么今年我们的投资基础就应该为15万元,目标可能是增长5%~30%;而不是想要翻本到去年年初的30万元。每年过去后,我们都可以将这一年的投资经历归零,明年从头再来,不然将来市场好转,很容易“好了伤疤忘了疼”,将投资目标报酬率膨胀,影响实际收益,或是再度犯下同样的错误。yeb3158创业网

  固定收益产品也有风险 去年有一本很红的书,叫《黑天鹅效应》,它的意思是“没有什么事情不会发生”。yeb3158创业网

  三年前,如果你手上有1000万元,去买福特汽车(Ford Motor)的公司债,你肯定会想,这个投资每年至少能稳定提供多少报酬,但又有谁会想到,万一它倒闭了怎么办?yeb3158创业网

  其实每一分钱的报酬是与每一分的风险相对应的,金融市场的本质就是风险,这是所有投资教科书上第一个提到的事情,绝对是老生常谈。但是,在这次金融海啸以前,提起所谓“固定收益型”的投资商品,我们脑海里就会浮现出“每年4%~5%的报酬率”的概念,就会浮现出各类债券的样子,认为是属于保守型投资的典范。但即便是固定收益型产品,背后也有一定的风险,这点值得注意。yeb3158创业网

  退休准备不能押单一商品yeb3158创业网

  前面我们已经提到,要战胜通货膨胀还是得投资,得进行资产配置。对于准退休族而言,也是如此。yeb3158创业网

  因为即便是偏保守型的投资商品也有风险,所以建议准退休族,在选择投资工具上,要从“我的资产是否可能整个被炸毁”的角度去思考。思维一改变,你就不会把所有的钱都重押在单一商品或单一金融机构上,比如认为自己是风险厌恶型投资者,就把所有资金投在保守型固定收益产品上。yeb3158创业网

  对准退休族来说,最重要的是领悟“资产配置”的意义。yeb3158创业网

  以前,我们会说股债比多少,那就叫做资产配置。谈得更细一点的人会说,股票里面要有多少比例放在甲市场、多少比率放在乙市场,多少比例放在偏股型基金;债券里又有多少投在国债上,多少比例投在企业债或可转债上。比如,大家看好中国成长机会,所以配点资金在中国市场,听说拉丁美洲也不错,再配一些资金到与拉丁美洲股市有关的投资产品上。这种配置背后的指导思想,是根据市场机会来决定资金配置。yeb3158创业网

  但根据市场机会强弱来决定资金配置,其实是大错特错。yeb3158创业网

  资产配置第一课告诉我们,资产之间要“负相关或低相关”,这是根据风险考量而不是市场机会。如果弄懂资产配置的精神是风险,那么你就不会把80%以上的资金,都只押在某一种固定收益商品,或是某一类债券上。yeb3158创业网

  那些以为雷曼兄弟发行的迷你债是保本的,最后押上全部退休老本的人,是这次金融海啸中最可怜的投资者,他们以为资产配置是做高风险投资的人才需要,没想到投资固定收益产品也需要资产配置!yeb3158创业网

  所以说,“保守投资不需要资产配置”这个观念要改变,准退休族和退休族最重要的事情就是管好自己的资产配置。yeb3158创业网

  再简单的商品都要比较yeb3158创业网

  还有,我常听很多人说:“理财我不懂,反正我只放银行。”yeb3158创业网

  听起来好像只要选择保守产品,就不需要理财知识一样。其实保守没有什么不好,甚至对于大部分人群而言保守都是应该的,但是保守投资也需要理财知识。yeb3158创业网

  最近,有个朋友跑到银行存款,数额还不小,现在利率这么低,她居然选择三年期存款,而不是选择先存一年期或半年期,等到明年利率上调了再接着存,或者选择配置上加点货币市场或是其它类似的存款形式。yeb3158创业网

  真的,即使只选择银行存款,你也要判断自己的资金需求周期,不同存款品种的周期和报酬率,不同存款品种的流动性,以及是否还有其它可替代定期存款的产品等等。而不是完全不加比较、不加选择地投入到一个最简单的商品中。yeb3158创业网

  可以说,一项投资的失败,1/3可以怪行情、1/3可以怪商品,另外1/3则是你自己的责任。yeb3158创业网

  现在风险考量很重要,要以开放的心态去了解各种不同的商品特性,而不是只停留在自己熟悉的商品和熟悉的金融机构上面。yeb3158创业网

  不能看广告就投资yeb3158创业网

  还要奉劝大家一点,不要让广告来决定你购买什么商品或选择哪些金融机构,特别是50岁、55岁以上的准退休族朋友,特别容易在这点上犯错。yeb3158创业网

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