没有固定收入投资被套 中年家庭如何养4个老人

来源:   2011-11-10 21:16:46【 】             影响指数             


 
  许先生今年38岁,有社保,无固定收入。以前曾买过一些保险,但是保额不大,都是10年前买的,年缴保费大概在1500元左右。太太39岁,有社保,也无固定收入,没买过保险。夫妻俩没有小孩,但明年打算生育一个。家中...

  许先生今年38岁,有社保,无固定收入。以前曾买过一些保险,但是保额不大,都是10年前买的,年缴保费大概在1500元左右。太太39岁,有社保,也无固定收入,没买过保险。夫妻俩没有小孩,但明年打算生育一个。家中目前存款有200万元(购买保本理财产品),证券投资250万元(被套中),每月定投基金500元。家庭目前有3处房产,均无贷款,其中两处出租,每年收租金5万元左右。目前,每月开支在1万元左右(包括养车费),以后需要赡养双方的4个老人(都有退休工资及社保)。SYX3158创业网

  理财需求:由于没有固定收入,以及夫妻都到中年,身体健康状况明显下降。希望通过购买保险产品,实现夫妻互保,能够抵御通货膨胀,且对健康、意外等不可抗拒事故能有足够抵抗,并能解决养老方面问题。SYX3158创业网

  方案一:夫妻俩须建立SYX3158创业网

  60万-80万元互保资金SYX3158创业网

  从许先生的家庭情况来看,他的家庭情况比较特别:夫妻俩都无固定收入,现在两人都将近40岁,打算生孩子,还有4个老人需要赡养。SYX3158创业网

  虽然每年有5万元的房产租金收入,即每月4000元左右,但每月开支1万元,有小孩以后开支可能翻倍。从表面看应该是入不敷出,收支严重不平衡。基于此,尽管该家庭资产实力不俗,但不管夫妻俩任何一方出现意外状况,对家庭财务都可能造成打击。SYX3158创业网

  影响家庭财务风险的最主要因素:疾病和意外。夫妻俩身体健康状况已有明显下降趋势,应当做好周全的保障,万一遇到任何意外,便可得到经济援助,尽享安心保障。SYX3158创业网

  笔者建议该家庭考虑基本医疗保险的补充及健康意外的保障,其次是开始准备年老后的退休金计划。SYX3158创业网

  1.因为双方都有社保,能保证基本的养老需求和基本医疗。所以在保障方面,两人可选择商业寿险和意外险,最高可赔付80万元,此外还有7级34项意外残疾保障,这可以作为夫妻相互保障。SYX3158创业网

  2.其次,两人也应各自准备重大疾病保险。没有人愿意和医院打交道,但残酷的社会竞争、压力加大、环境污染日益严重等因素都导致重大疾病的发病越来越年轻化,而且治疗费用动辄几十万元,只有做好准备,才能应对突如其来的变故,化解财务危机。详细如下:SYX3158创业网

  许先生:终身重大疾病10万元保额,60岁之前可多保20万元定期重疾险;意外伤害保险10万元,寿险保障60万元,意外伤害医疗5000元/次。SYX3158创业网

  许太太:因为高龄产妇风险较大,因此我们特别为许太太准备了20万元保额的母婴重疾保障,具体是终身重大疾病10万元,女性专属重大疾病20万元,妊娠期并发症20万元,婴儿重大疾病20万元,意外伤害保险10万元,寿险保障60万元,意外伤害医疗5000元/次。SYX3158创业网

  这样不管夫妻任何一方出现意外状况,都有60万-80万元的互保资金。养老方面,因为夫妻都有社保,并且房租收入应该是持续的,倒也不因年老而减少。而且还有定投基金,因此只做一些补充,从60岁开始,夫妻双方每月各1000元起领,直至终老。账户中还有一笔机动资金以便不时之需,非常灵活。SYX3158创业网

  此项保险计划主要以在保险公司建立个人账户而准备养老金,除保障外,投保人还拥有专业人员助其投资理财,呵护周详。SYX3158创业网

  方案二:夫妻共享医疗保障SYX3158创业网

  财务诊断SYX3158创业网

  许先生的家庭财务状况还是很不错的,但是通过对许先生的每月收入、支出、家庭资产、负债四方面进行一个客观的分析(其中收入与支出的差额为现金流,资产与负债的差额为资产,资产包括生命资产、固定资产及流动资产,负债包括生活成本、房贷、车贷及其他负债,而子女也将成为一个负债项),可以发现许先生的收入来源是不明确或者不稳定的,现金流明显缺乏,没有生命资产保障,但是固定资产和流动资产方面很丰富。SYX3158创业网

  理财规划SYX3158创业网

  现在许多家庭注重投资理财,往往忽略了最重要的主体,那就是人。因为首先要有一个健康的身体,再加上合理的财务规划才能来谈提高生活质量。SYX3158创业网

  从许先生的描述中我们很容易看到没有活期存款,理财性收入和资产收入是家庭收入的唯一来源,但证券投资被套,所以理财收入的绝大多数来源于200万元的保本型理财产品,以及每年的房租收入。这样可能在短期内造成家庭生活轻松愉快的假象,但随着时间的推移,缺乏现金流、自己及双方父母健康意外等风险增加、子女造成的压力及理财性收入回报不稳定、房屋出租压力等因素容易导致生活质量受到很大影响。SYX3158创业网

  建议许先生首先保障生命资产,因为有健康就有一切,而未来的健康和意外风险可能造成的损失是致命的。其次把资产做一个重新的配置,逐渐减少高风险投资方式,转向稳健型理财方式。SYX3158创业网

  理财建议SYX3158创业网

  1. 许先生可以趁现在股票市场形势比较好,解套几只股票,将50万元左右的资金作为活期存款,应对突发风险,防范双方父母健康风险。SYX3158创业网

  2.可将保本型理财产品的一部分收益做一些保障型保险储蓄。SYX3158创业网

  具体可以这样操作:夫妻双方互为投保人,即妻子给丈夫投保,丈夫给妻子投保,这样可以保证一方发生风险事故造成全残可以豁免双方保险费用,同时还有高额保险金给付,保额以能保障未来10年日常生活为标准。SYX3158创业网

  以丈夫作为主要保障对象,选择保障全面、保额很高的高端产品,这样妻子及子女都可以作为连带被保险人享受医疗保障,这个医疗保障应该是可以弥补社保、报销进口药品的。SYX3158创业网

  推荐许先生投保太平人寿的卓越人生及卓越医疗,可以获得的保障是:报销型住院金100万元,住院津贴100元/天,养老金50万元,重大疾病25万元,残疾保障金100万元,身故金100万元,交通意外身故金200万元;而妻子作为连带被保险人可投保卓越医疗、综合意外险、意外医疗及定期重疾产品组合获得报销型住院金50万元,住院津贴50元/天,意外保障50万元,定期重大疾病20万元,包含烧烫伤和残疾保障金100万元。这样一来,每月往保险账户里存3500元就可以解决未来的健康及养老问题,同时还有高额的意外保障。SYX3158创业网

  3.至于日常的生活其实通过许先生原有的理财方式进行维持,基金、股票、房产等已经绰绰有余。理财产品收益每年可达到5万-10万元,基金、股票每年5万-10万元,房租收入每年5万元,总共可达15万-25万元,如果情况好还可能更高。此外还有许先生夫妻本身的不定期收入。SYX3158创业网

  通过理财规划,许先生的家庭财务可以达到一个健康无忧的状态,可以毫无顾忌地去做投资进一步提高生活质量。SYX3158创业网

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