月入10000元中年夫妇如何理财能“面面俱到”

来源:   2011-11-10 12:39:19【 】             影响指数             


 
家庭情况陆先生现居成都,今年40 岁,某公司财务经理;爱人陆太太35 岁,某银行职员。孩子正在读小学一年级。陆先生家庭现有99平米住房一套,市值100万元,陆先生家现有20 万元人民币的存款,股票市值5万元。由于近期...

家庭情况PGN3158创业网

陆先生现居成都,今年40 岁,某公司财务经理;爱人陆太太35 岁,某银行职员。孩子正在读小学一年级。陆先生家庭现有99平米住房一套,市值100万元,陆先生家现有20 万元人民币的存款,股票市值5万元。由于近期股市震荡下行,股票市值减损近12%,有基金15万元,全部为股票型基金,价值减损15%。PGN3158创业网

夫妻两人住房公积金账户共结存有12万余元。陆先生家庭月收入10000 元,月支出5000 元。估计退休后月支出现值4000 元,但是预期养老金提拨额只能供应现值1000 元的开销。陆先生已有终身寿险保额10万元,每年缴费2000元;陆太太已有终身寿险保额10万元,每年缴费3250元。PGN3158创业网

理财需求PGN3158创业网

1、陆先生想要再购置一套房产作为投资,问目前时机是否适宜投资房产?若应该,那么结合当前家庭资产情况和成都市场状况,应购买多大的房屋进行投资?PGN3158创业网

2、陆先生想将儿子送往美国念大学,问从小学一年级直到大学毕业需要如何准备教育金?PGN3158创业网

3.若想同时达成购房、子女教育与60 岁退休规划,应有的投资报酬率如何?建议做怎样的资产配置?PGN3158创业网

4. 陆先生一家的保险是否足够,建议他应买多少保额?PGN3158创业网

5. 要达成子女教育、购屋与退休规划,如果房价是可调整的变量,以陆先生目前情况及未来负担,您建议他应该买多少钱房子?PGN3158创业网

家庭财务分析PGN3158创业网

经问卷调查和深入沟通发现该家庭的理财意识较强,风险承受能力较强。但是没有很好地利用个人良好的信用借贷投资。并且投资单一未做资产的风险组合,一旦出现大的系统风险,将损失巨大。对于子女教育宜尽早做财务规划。目前家庭整体储蓄率处于合理范围内,但是投资品种普通投资回报率较低,财务自由度中等。PGN3158创业网

理财建议PGN3158创业网

1、 房产PGN3158创业网

经过了去年全国房地产市场价格的非理性上涨,目前累积的上涨已经使得部分高价房源升值空间暂时有限。而对于成都这类二线核心城市而言,目前也适合观望。但是对于只有一套自住房的陆先生来说,在5年内没有巨大资金需求的前提下,今年逢低吸纳一套房产用于投资还是值得推荐。建议陆先生家庭购买现房一套作为投资,根据客户的风险承受力和调整后的投资结构及综合报酬率,可购买一套价值90-100万元的商品房,可以向银行申请15年贷款。而由于陆先生原先的房产没有贷款记录,故现在属于首套房,可以享受最低2成首付、7折利率。PGN3158创业网

购房后,陆先生可以充分利用租赁的方式“以租养贷”,每月租金至少可以冲抵一半月供,可以大大减低家庭财务负担。而由于夫妻二人公积金余额较多,且目前公积金贷款的利率与普通商业贷款利率的优惠并不明显,故可以充分提取利用于减少月供压力。依次操作,“以房养贷”而轻松拥有第二套住房的设想具有可操作性。PGN3158创业网

2、 教育金PGN3158创业网

子女教育金没有时间和费用弹性,应该提早规划,且要配合保险规划进行,因为一旦保险事故发生,教育金的来源将被中断。PGN3158创业网

对于子女教育费,可以采取基金定投的办法。例如每月定投1000元,14年,按7.5%的投资报酬率,可以积累29.5万元。再加上出售第一套住房可获收入100-14*折旧率2%=72万元,两项合计101.5万元,儿子出国留学迎刃而解。PGN3158创业网

3、 应急资金PGN3158创业网

该家庭的财务状况良好,但是也首先必须建立应急基金,应急基金一般为家庭月支出的3-6倍,可以投放在银行做活期存款、流动性好风险低的货币型基金。建议陆先生和太太充分利用银行的透支功能,办理1-2张信用卡,充分利用信用卡最长56天的免息期,同时保证资产的流动性和收益性。PGN3158创业网

4、 投资PGN3158创业网

为了能够满足陆先生购房、子女教育、夫妻按时退休三条件同时实现,经测算投资收益率应达到7.50%。但是目前家庭资产投资结构不尽合理。过多地投资于股票和股票型基金使得风险较大,建议对部分股票型基金进行调仓,将已获利30%以上的基金卖出和部分增值潜力不大的基金出仓。将股票(包含股票型基金)投资比例调低为34%;增加债券或债券型基金,使其占比42%,应该对今年的“牛皮市”市场行情有所提前准备,规避市场系统风险。同时建议以货币形式投资占比为24%,建议可选择货币式基金或购买无风险的保本型银行理财产品。目前银行理财产品中,信贷类产品仍属于稳健类产品中收益较高的品种,值得陆先生家庭尝试。PGN3158创业网

同时,如果在购房后条件允许,该家庭可以尝试对黄金进行3%-8%左右的配置。研究表明,投资组合中如果配置黄金,则风险会大大降低。黄金是维系我们对金融市场信心的重要手段,是对抗信用货币体系各种风险的重要工具,是国际支付的最后手段,国际储备的最后的形式。PGN3158创业网

由于黄金保值作用主要为分散风险,故实物金的投资既能提高资产组合的安全性,也能在一定程度上抵御通胀的压力。目前,CPI指数已经超过1年期甚至接近2年期定期存款,普通的投资品种在兼顾投资风险的前提下,并不一定能替代黄金的抗通胀功能。PGN3158创业网

5、 保险PGN3158创业网

我们发现,该家庭的主要成员均只购买了商业寿险,而对于医疗、重疾和意外等险种并无配置。建议增加一些商业补充医疗险,以便为夫妻提供更多的风险保障。同时,陆先生作为家庭收入的主要收入来源者,还需要增加寿险保额和医疗保险的配置,这样既能增加陆先生家庭抗风险能力,但是年缴保费不宜过多,以年收入的5%-10%为限,PGN3158创业网

记者点评:该份理财计划具备一定的全面性,且分析较为客观保守,适合投资人的实际情况。特别是在房产投资的角度,理财计划分析得比较到位,对于放弃公积金贷款的提议比较灵活。但是,由于该投资者陆先生家庭投资理念较强,在目前的市场行情下,股票和基金似乎难以满足其定下的投资回报率,除了实物金的投资,可以建议投资者考虑集合信托产品或其他收益保持在年化8%以上,且风险远低于股票和基金等风险较大的投资品种上。PGN3158创业网

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