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创业男躲不开的家庭债

来源:   2012-02-14 15:54:28【 】             影响指数             


 
  导语:中国人能吃苦,不过有些事情不是光拼命就能干成的,尤其在创业这件事上。当公司、家庭面对巨大的财务压力时,采用合适的理财方法,整个境遇没准会大不一样。  ...

  导语:中国人能吃苦,不过有些事情不是光拼命就能干成的,尤其在创业这件事上。当公司、家庭面对巨大的财务压力时,采用合适的理财方法,整个境遇没准会大不一样。b8O3158创业网

  从高收入的白领到自己创业,看似是一件水到渠成的事情,但是真的做起来,才发现原来现实并非那么简单。创业不是一朝一夕的事情,家庭更是要考虑到创业计划中来。b8O3158创业网

  今年38岁的李先生,原是某民营IT企业的副总裁,年薪50万元(税后),与太太两人经过十年的奋斗,已在北京购置了两套房子,虽然还有二十年的贷款没有还完,但是相对收入压力并不大。李太太目前在某律师事务所工作,月薪5000元(税后)。儿子马上要上小学了,聪明可爱。一家三口的生活轻松惬意。b8O3158创业网

  但这种平静的生活并没有能持续下去,李先生的创业让整个家庭陷入了财务被动的局面。b8O3158创业网

  可能每个男人心中都怀揣着一个创业梦,李先生在平静的生活中越发觉得恐慌:日子就这么一天天平淡的过去,十年如一日,生命好像变得没有意义,年轻时候的梦想也在被一点点埋没。于是,不顾太太的反对,李先生破釜沉舟,把高薪的工作辞掉,与另一位朋友合资开了一家软件公司。b8O3158创业网

  公司设立之初,李先生从家庭积蓄中拿出50万元作为前期投入。本想着靠自己多年积攒的人脉以及过硬的技术,用不了两年就可以把公司做大。可没想到的是,真正想在市场上赚钱的时候,一下子变得很难,人脉和技术并不是一下就可以换为现金的。b8O3158创业网

  公司运营一年,李先生和朋友投入费用有100多万元。但公司前三个月一直没有赢利,后来才渐有起色。一年下来,李先生一共从公司拿到的利润分成只有12万元(税后)。b8O3158创业网

  虽说公司算是走上了正轨,但是收入少的局面难以一下子打开。“以前靠薪水吃饭,旱涝保收,创业后就完全要靠接活吃饭了。”李先生突然觉得生活少了许多安全感。b8O3158创业网

  受创业影响最直接的还是李先生家庭的经济状况。b8O3158创业网

  原先最主要的经济来源——李先生的50万元年薪没了,公司时不时还需要从家里拿钱补贴周转资金,家庭的开销也很难一下降下来,生活变得捉襟见肘。为此,李太太没少和李先生怄气。b8O3158创业网

  家庭目前的支出中,主要由房贷、家庭消费、父母养老和儿子的教育费用等几部分组成,具体如下:b8O3158创业网

  李先生家有两套房子。一套60平米的房子,价值180万,还有90万房贷没有还,还贷时间为20年,每月需还房贷7000元。目前此房出租出去,每个月租金收入为5000元。另外一套120平米的房子,李先生一家三口自住,价值300万,还有200万贷款要还,还贷时间为20年,每月还贷15000元。算下来,两个房子的贷款每月合计2.2万元,扣除租金收入,每月也还要支出1.7万元。b8O3158创业网

  家庭日常开支中,购置生活用品、吃穿日用的消费在8000元。一辆价值20万的轿车,无车贷,但每个月养车的费用在2000元。b8O3158创业网

  儿子的补习班的教育投入每月需固定支出3000元,还需要给父母的生活费2000元。b8O3158创业网

  以上这些支出每月合计3.2万元。除此之外,家庭每年都有3万左右的人情支出,以李先生的年纪和社会角色,很多人情往来是逃不开的。无奈之下,李先生又开始接一些私活,预计一年可以增加5万元的收入。但这也不是长久之计。b8O3158创业网

  李先生家里并没有股票基金等投资,其他所有的财产就是50万元的银行存款,但按照现在的形势,用不了多久,这笔钱也会花光。如果不做变化,家庭财务已经处于难以维持下去的境地。b8O3158创业网

  这两天,李先生和太太商量,是否要卖掉一套房子,一来减轻房贷的支出压力,应对每个月的固定支出;二来手头有一些现金,可以买一些保险,做一些投资。b8O3158创业网

  李太太听了之后,先是一顿暴风雨式的埋怨,然后表示不同意卖房子,反而要求李先生放弃创业,重新找工作上班。b8O3158创业网

  李先生又走到了人生的十字路口。b8O3158创业网

  1 理财需求:入不敷出的“窟窿”怎么堵?固定开支没办法缩减,而目前的家庭收入远远抵不上开支,还有近20万的漏洞怎么解决?b8O3158创业网

  2 房子到底卖不卖?目前李先生和太太争论的焦点在是否出售一套房子,李先生想要出售,缓解资金紧张的状况。可太太觉得没房子心里不踏实,现在卖了房子,以后连能卖的都没有了。b8O3158创业网

  3未来怎么办?李先生家除了现在的窘境,对于未来的养老规划还是一无准备(除了基本的社保)。且不说创业失败,即便创业成功,生意的事情也时好时坏,李先生和太太没有安全感b8O3158创业网

  《钱经》Mb8O3158创业网

  李先生Lb8O3158创业网

  M 之前有没有考虑到创业后会面临这样的财务状况?b8O3158创业网

  L 有想过办公司可能会不成功,但之前的信心还是很足的,我在这个圈子里面混了很多年了,自己几斤几两还是清楚的。不过真的没有考虑到赚钱会这么难。给别人打工和自己干,还是不一样的。b8O3158创业网

  M 后悔创业吗?b8O3158创业网

  L 不后悔。一辈子不想就这么平平淡淡的活过去,即使失败,我的人生经历也丰富了许多。将来我儿子长大了,我可以和他说老爸当年的经历,而不是告诉他老爸每天就是上班下班吃饭睡觉。如果重新再选一次,我还是会选择创业。b8O3158创业网

  M 什么情况出现会让你放弃创业?b8O3158创业网

  L 那就是弹尽粮绝的时候吧,现在不管怎么说还有几十万现金,两套房子,还没有走到那一步。b8O3158创业网

  M 可是你太太好像不这么想?b8O3158创业网

  L 是,我理解她的感受,我也希望她理解我。不过,如果夫妻只能一起享福,不能一起患难,就没啥意义了。b8O3158创业网

  M 如果太太执意要你放弃创业呢?b8O3158创业网

  L 那时候她就不是我太太了。b8O3158创业网

  M 能给同在创业的男士提一些建议吗?b8O3158创业网

  L 做好充分的准备和调研吧。另外就是真想创业,不要早买房子。有了房贷,很多事情都不敢做了。我要是前几年没买房子,早点创业,情况没准会好很多。b8O3158创业网

  家庭收支表b8O3158创业网

  家庭收入b8O3158创业网

  项目 金额b8O3158创业网

  李先生公司收入 120000b8O3158创业网

  李太太工资收入 60000b8O3158创业网

  李先生“私活”收入 50000b8O3158创业网

  房屋租金收入 60000b8O3158创业网

  合计 290000b8O3158创业网

  家庭支出b8O3158创业网

  项目 金额 开支占比b8O3158创业网

  生活开支 96000 20%b8O3158创业网

  房贷开支 264000 56%b8O3158创业网

  车辆开支 24000 5%b8O3158创业网

  教育支出 36000 8%b8O3158创业网

  人情往来 30000 6%b8O3158创业网

  孝顺父母 24000 5%b8O3158创业网

   474000 100%b8O3158创业网

  从此表中可以看出李先生家庭的财务问题为:b8O3158创业网

  家庭收支严重不平衡,负债比例过高,入不敷出会导致破产。b8O3158创业网

  生活开支以及房贷开支占家庭开支主要部分。b8O3158创业网

  收入增加难度较大,唯一可能增加的是财产性收入,即投资理财收入。b8O3158创业网

  顾英昊 :中国银行 私人银行部投资顾问 著有《金融理财》一书b8O3158创业网

  卖大房子还是卖小房子b8O3158创业网

  李先生的家庭财务状况非常危险,即使现在勉强维持,一旦出现任何意外需要花钱,将会不堪一击。要想继续创业,生活品质又不下降,不卖房子是不太现实的。现在需要考虑的是卖大房子还是卖小房子。b8O3158创业网

  方案一:如果卖掉小的那套房子,现金收入为180万减去90万贷款,余额为90万。这样每年的资金支出将减少8.4万元,家庭的现金收入也减少6万元,资金缺口减少2.4万元。b8O3158创业网

  如果靠消耗已有的90万现金,我们假设每年的收益率为6%,这90万现金将能够用9年左右的时间。也换句话说,在这9年的时间内,李先生的公司必须有所起色,增加收入,支持家庭。b8O3158创业网

  方案二:如果卖掉大房子,住小房子,现金收入为300万减去200万房贷,余额为100万。同时每年的资金支出减少18万元。100万的现金加上每年的预期6%收益,可以维持挺长一段时间。李太太担心的孩子教育资金问题也将解决。还可以用一部分钱为李先生上大病医疗和意外身故的保险,在李先生身体出现问题的时候,仍能够保证子女教育和正常的生活。b8O3158创业网

  这个方案美中不足的地方是住到小房子里,可能会让生活品质有所下降,但生活的压力却大大的降低。b8O3158创业网

  徐亮 :交通银行 北京市分行 高级私人银行顾问b8O3158创业网

  方案一:放弃创业,稳扎稳打b8O3158创业网

  创业艰难,家庭如此高负债,在夫妻双方既不愿卖房,又没有其他收入来补充家庭财务缺口的情况下,我们考虑到孩子教育正进入关键时期,建议应以稳为主。先进行家庭财富的积累,达到一定规模,并且家庭收支平衡并有一定结余后,再进行创业的尝试,也许不失为一种理性的选择!当然原先投资于公司运营的现金,在回收后也需要进行资产配置,以增加家庭的额外收入。b8O3158创业网

  放弃创业后家庭收支表如下:b8O3158创业网

  家庭收入b8O3158创业网

  项目 金额b8O3158创业网

  李先生公司收入 400000b8O3158创业网

  李太太工资收入 60000b8O3158创业网

  李先生“私活”收入 50000b8O3158创业网

  房屋租金收入 60000b8O3158创业网

  投资理财收入 30000b8O3158创业网

  合计 600000b8O3158创业网

  家庭支出b8O3158创业网

  项目 金额 开支占比b8O3158创业网

  生活开支 96000 20%b8O3158创业网

  房贷开支 264000 56%b8O3158创业网

  车辆开支 24000 5%b8O3158创业网

  教育支出 36000 8%b8O3158创业网

  人情往来 30000 6%b8O3158创业网

  孝顺父母 24000 5%b8O3158创业网

   474000 100%b8O3158创业网

  注:假设李先生重新上班后收入为每年40万元(税后)。b8O3158创业网

  通过家庭收支表我们看到,家庭每年可结余12.6万元,拿出1万元以定期定投的方式作为孩子的教育金储备,定投期限到孩子18岁上大学前,按照每年6%的收益增长比率,在孩子上大学时可以一次性提取22万元作为孩子的教育基金。其他结余资金可以考虑做一些金融产品方面的投资。b8O3158创业网

  方案二:坚持理想,动“大手术”b8O3158创业网

  如果李先生坚持创业,希望再坚持几年,以搏出一片宽阔天地,为了不至于陷入财务困境,那么建议结合现有的财务状况,对家庭的收支体系进行“大手术”!b8O3158创业网

  卖房投资b8O3158创业网

  从目前房屋租售比来看,3%的回报率非常低,且实际上已经“租不抵贷”。从国家地产调控政策来看,近期宽松可能性不大,短期房价上涨可能性较小,而下行风险较大。同时对比最近市场中各类固定收益理财产品6%~10%的年收益率,建议客户可以卖房减轻压力,同时将卖房所得进行资产配置,获取一定投资回报,以有效改善家庭财务结构。b8O3158创业网

  建议客户将小户型卖出,获得的售房资金在偿还银行贷款后,进行合理投资。卖房后可得90万元用于投资金融资产,按照目前市场投资回报率年化6%~10%计算,每年可以为家庭带来5.4万元至9万元的收入,同时由于售房后总偿还贷款数额减少后,每年又可以减少开支2.4万元,仅此一项举措可以减少家庭财务赤字7.8万元至11.4万元。b8O3158创业网

  缩减生活开支b8O3158创业网

  从目前家庭每月8000元的花费来看,还有一定降低的空间,比如尽量减少外出就餐、减少服饰奢侈品的购买,以及将家庭部分开支纳入公司开支抵消税款。在保证家庭基本生活品质前提下,可以将每月生活开支控制在5000元左右,每年可以节省3.6万元。b8O3158创业网

  将家庭车辆开支纳入公司运营成本b8O3158创业网

  将车辆纳入公司用车,既可以解决公司用车问题,又可以通过增加公司管理成本的方式,减少企业税务方面开支。按照高新技术企业所得税15%计算,每年可以给公司增加净利润3600元;而减少的税收成本可以以收入的形式发放给李先生。建议李先生可以承担一半的车辆维护费用,且在税前收入中扣除,可以减少缴纳部分个人所得税。车辆入公可以每年减少开支约1.2万元。b8O3158创业网

  租小换大b8O3158创业网

  在采取以上措施之后,我们发现李先生仍有6万元的财务缺口,为了在家庭收入未增加前,保证收支平衡,可以采取租小换大的方式来控制住房消费。即将目前居住的大房子出租出去,在孩子还小的情况下,租面积较小的房子来暂时居住,以大房子的房租来养房。假设大房出租可以每月获得1万元的租金,而租小房每月需支出5000元,合计每月可以节约5000元,即每年节约开支6万元。一旦公司经营好转,则可以换回大房子居住。一方面解决了家庭暂时的经济危机,另一方面也避免了买房换房这类非常烦琐的事频繁发生。经过以上四个步骤的调整后,家庭收支在收入不变的情况下能够实现收支平衡,调整后的收入支出表如下:b8O3158创业网

  家庭收入 家庭支出b8O3158创业网

  项目 金额 项目 金额b8O3158创业网

  李先生公司收入 120000 生活开支 60000b8O3158创业网

  李太太工资收入 60000 房贷开支 120000b8O3158创业网

  李先生其他收入 50000 车辆开支 12000b8O3158创业网

  投资理财收入 54000 教育支出 36000b8O3158创业网

   人情往来 30000b8O3158创业网

   孝顺父母 24000b8O3158创业网

  合计 284000 282000b8O3158创业网

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