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低收入家庭咋养儿又养老?

来源:   2011-11-10 21:20:09【 】             影响指数             


 
 基本情况:  李女士,39岁,大专学历,现在四川打工。  月收入2300元,年终奖每年约5000元。现拥有定期存款10万元,活期2000元以及一套住房。本人及儿子有商业保险,每年需支出1500元。李女士作为家庭唯一收...

   基本情况:

  李女士,39岁,大专学历,现在四川打工。

  月收入2300元,年终奖每年约5000元。现拥有定期存款10万元,活期2000元以及一套住房。本人及儿子有商业保险,每年需支出1500元。李女士作为家庭唯一收入来源者,其肩负的责任重大。

  东方华尔理财规划师答复如下

  从其家庭收入支出表来看,家庭年收入为32600元,年支出为10500元,年结余为22100元,占到年收入的比重为68%,说明李女士家庭每收入100元,将会结余下来68元,这个比例还是比较高的,较高的结余比率符合我国居民的基本理财习惯,同时,资产的收益受到较大的限制。

  从其家庭资产负债表来看,家庭总资产为117000元,(房产价值未知,投资资产不详)家庭总负债为零,不欠外债,家庭资产的流动性较强,达到102000元,尤其是定期存款,占家庭总资产的比重较大。

  综上所述,李女士家庭属于典型的中国理财家庭,结余较多,流动资产较多,投资较少,家庭资产的收益能力较差,需要对上述问题进行合适的调整,以便实现李女士家庭的理财目标。

  根据李女士的陈述,可以得出其家庭的理财目标包括:第一个理财目标,日常生活现金规划,储备适当的现金额度,应对家庭随时可能出现的支出需求;第二个理财目标,子女教育规划,为孩子尽早储备高等教育金;第三个理财目标,退休养老规划,为自己进行适当的养老金储备,维持退休后生活水平;第四个理财目标,保险规划,为自己搭配合适的险种,防范家庭风险缺口;第五个理财目标,投资规划,通过投资来实现子女教育规划和退休养老规划的资金需求。

  日常生活现金规划

  为了维持日常生活的需要,以及应对生活、工作上一些突发事件对收入造成的影响,需要对日常生活的现金进行必要的管理。再加上,李女士所从事的职业为“打工”,其面临的风险还包括失业风险,因此,需要留足现金额度。不过,从李女士家庭现在的流动资产来看,其额度明显偏高,需要适当降低,其活期存款和定期存款的总额度达到5250元即可。其中,活期存款为1500元,定期存款为3750元,定期存款的存期有很多种,建议选择一年期,并且选择“自动转存条款”,这样可以实现复利计息的方式。

  子女教育规划

  孩子是父母的希望,从资料中可以看出对李女士来说尤为如此。孩子长大读大学成为一种必然的趋势,同时,高等教育费用的不断上涨成为不少家庭沉重的负担,需要尽早对孩子高等教育金进行合适的规划。

  按照目前大学每年2万元的费用进行计算,四年本科下来,一共需要8万元的费用,假定李女士的儿子10年后读大学,高等教育费用的上涨率为5%,到那时,一共需要130311.57元。建议李女士家庭通过定期定投的方式积累儿子的教育金,假定投资收益年化收益率为8%,则,李女士需要每月固定投入712.30元,到孩子上大学时,即可积累完整。

  退休养老规划

  李女士现年39岁,需要为16年后的退休生活做准备,在这期间,由于还要准备儿子的高等教育金,为了避免负担过重,因此,建议李女士先投入一笔资金作为养老的启动资金,同时,将养老规划分为两个阶段,第一阶段从现在开始到孩子开始上大学,为10年的时间;第二阶段,从还开始上大学到自己退休,为6年的时间。

  按照李女士家庭目前每年6000元的生活费用来计算,等到李女士退休的那年需要13097.25元,由于在李女士退休期间仍然存在通货膨胀,故假定李女士家庭每年需要15000元的生活费,李女士的预期寿命为85岁,则李女士至少需要45万元的生活费用,再加上一些医疗方面的开销,50万元退休金是需要进行准备的。

  假定投资收益率为10%,建议李女士拿出6万元的定期存款作为启动资金,第一阶段,每个月投入300元,避免与子女教育规划形成冲突,第二阶段,每个月投入948.76元,到李女士55岁时,即可积累到50万元的退休养老金。

  保险规划

  李女士作为家庭唯一的收入来源者,其面临的风险也是整个家庭最需要进行规避的。

  首先,建议李女士购买一份定期寿险,以保证万一她发生不幸死亡或全残时,在家人遭受精神上的沉重打击的时候,给付一笔资金,以此来保障家人的正常生活。推荐购买某保险公司的定期寿险,该保险的保险责任是在保险有效期间内若被保险人身故或高残,保险公司按保险单载明的保险金额给付保险金。

  其次,建议她购买一份消费型的重大疾病保险,消费型的重大疾病保险是指在保险期间内或终身,只有发生保险责任范围内的重大疾病才予以给付保险金。现如今环境污染严重,工作压力大等问题日益突出,人们一生过程中患重大疾病的概率也越来越大,因此重大疾病险也是身为家庭支柱的她需要重点考虑的。由于其已经购买了康宁终身保险,可以根据此险种保额做适当调整。

  最后,建议她购买卡式的意外伤害保险,此险种是保险产品中最便宜,也是必不可少的险种。

  关于儿子的保险规划,不建议给儿子购买太高保额的保险,保额控制在10万元左右即可。

  投资规划

  投资规划是整个规划中最重心的规划之一,也是实现其他诸项规划的基础。因此,资产配置,分散风险,稳定收益成为进行投资规划的基本要求。

  根据李女士家庭的资产负债状况来看,建议其进行的投资组合包括四个部分:股票、一次性基金投资、基金定投与国债。

  具体建议如下:

  1、建议拿出30%投资于股票,建议拿出20%投资于基金;

  我国股票市场不断创出新高,在先于经济复苏而上涨。刚刚公布的上半年数据明显好于预期,预计股市在下半年会继续维持震荡上行的态势,因此,可以考虑购买股票,主要是一些蓝筹股和大盘股,当预计熊市来临的时候,适当降低股票账户的投资金额,转向债券投资账户。

  2、建议拿出20%投资于基金定投;

  基金定投最大的优势就是固定时点买入固定金额的基金,很好的分散“高买低卖”的风险,分享我国经济长期向好的收益,比较适合进行子女教育规划资金的筹集。

  3、建议拿出10%投资于债券。

  经济出现复苏,股市出现上涨,对于债券来说,其主要功能是保值,为了在经济出现不稳定因素时,起到避风港的作用。

  预计这种资产配置的整体收益率为平均每年8%左右。(仅供参考)

  综上所述,本理财规划方案从李女士家庭的财务状况,风险承受能力等角度出发,按照李女士家庭的理财目标,在没有突破其财务资源限制,尚有结余,综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下,实现了李女士提出的各项理财目标。

  随着李女士家庭情况的不断变化,财务资源以及理财目标发生较明显变化时,应当及时调整理财规划方案,

  的风险,分享我国经济长期向好的收益,比较适合进行子女教育规划资金的筹集。

  3、建议拿出10%投资于债券。

  经济出现复苏,股市出现上涨,对于债券来说,其主要功能是保值,为了在经济出现不稳定因素时,起到避风港的作用。

  预计这种资产配置的整体收益率为平均每年8%左右。(仅供参考)

  综上所述,本理财规划方案从李女士家庭的财务状况,风险承受能力等角度出发,按照李女士家庭的理财目标,在没有突破其财务资源限制,尚有结余,综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下,实现了李女士提出的各项理财目标。

  随着李女士家庭情况的不断变化,财务资源以及理财目标发生较明显变化时,应当及时调整理财规划方案。

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