年收入8万 新婚夫妇如何理财

来源:   2011-11-10 12:39:13【 】             影响指数             


 
|家庭情况|年轻夫妇刚扯证没多久,还没办酒席。男方月薪4000元,女方月薪税后3000元,均无奖金。每月支出2000元(交通、通讯、水电等全部包括其中),年底回老家花费1万,有房无车,现有存款4万元,公积金0万元,没有购...

|家庭情况|JCh3158创业网

年轻夫妇刚扯证没多久,还没办酒席。男方月薪4000元,女方月薪税后3000元,均无奖金。每月支出2000元(交通、通讯、水电等全部包括其中),年底回老家花费1万,有房无车,现有存款4万元,公积金0万元,没有购买任何保险和基金股票,无任何贷款。另有新房一套,准备过几个月简装(花费2万左右)后出租,估计整租月入1800左右。JCh3158创业网

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|理财目标|JCh3158创业网

1、2011年前拍婚纱照、办酒席(花费5万以内)。JCh3158创业网

2、准备近2年内买车(计划型号:马6,一次性付清或者分期付款)。JCh3158创业网

3、准备2011年要宝宝。JCh3158创业网

4、觉得这些钱放在银行里利息太低,想盘活。JCh3158创业网

|案例分析|JCh3158创业网

从这个年轻家庭的现状来看,具备一定的理财基础和条件。主要表现为:JCh3158创业网

具备理财基础:有一定的存款,可做大额刚性消费或者一次性投资,一方面释放刚性需求,另一方面为长期投资奠定基础;JCh3158创业网

现金流较为充裕:每月收支相抵后有一定数量的资金结余,具备较大财务自由度,能够进行日常累加型投资;JCh3158创业网

拥有理财目标:家庭财富最终能够达到什么样的高度,与初始设定的理财目标息息相关。这个年轻家庭已经有了近期的明确目标,这点对明确理财意识、培养理财习惯至关重要。JCh3158创业网

【解决方案】JCh3158创业网

整体规划建议JCh3158创业网

家庭理财从来都是一个整体,合理、有效的整体规划将对短期、中期以及长期理财目标的达成产生深远影响。因此,首先提出家庭理财的整体建议,随后再为其解决当前理财需求。JCh3158创业网

家庭收支分析:存款:40000元JCh3158创业网

每月现金流:4000+3000-2000=5000元JCh3158创业网

年度可用资金:5000*12-10000=50000元JCh3158创业网

未来现金流:1800元/月JCh3158创业网

目标预算:20000(装修)+180000(汽车)+?(子女)≥200000元JCh3158创业网

从以上简单的家庭收支分析可以看出,未来家庭目标预算远远高于现有资产可支持的能力,需要将现有资产进行统筹、提升资产成长率后予以解决。JCh3158创业网

紧急备用金:用于满足日常生活中的不时之需,一般金额为月支出的3-6倍,即6000-12000元。建议保留6000元,其他不足金额可以信用卡进行补充。紧急备用金对流动性要求相对较高,因此可将此部分资金以现金管理工具(如深发展的“日添利”产品)或者货币型基金的形式持有,这样既保证了资金的流动性,又能够获得较高资金收益。JCh3158创业网

集中投资:从该家庭目前的财务状况来看,建议其近期暂不从事股票投资。普通家庭要在较低风险水平上取得理想的投资收益,目前比较理想的投资渠道就是借助银行的理财产品,符合此条件的理财产品一般来讲都有5万元的投资起点。因此,建议该家庭尽快将存款提高到5万元,然后投资购买适宜的理财产品(如深发展的“尊贵计划”),以达成中期目标--汽车购买(首付款)。在存款提升到5万元之前,可将资金置于现金管理工具或货币基金上。JCh3158创业网

累加型投资:时间是投资最好的增值利器,使资金在每个时刻都充分发挥其效用是家庭投资的重要原则,该家庭每月现金流入即可进行充分利用。对于年轻家庭来讲,具备时间复利效应的基金定投是其积累财富的较理想选择。鉴于年轻家庭的风险承受能力较强,结合当前市场情况,该家庭可选择月结余的60%即3000元进行偏股型基金定投投资,将其作为目前家庭财富积累的主力军。剩余资金中,取20%即1000元进行混合型基金定投投资,因其风险相对较低,可用于每年回老家的用度储备;取20%即1000元用于家庭保障即保险投资,此项具体支出需根据需求而定。JCh3158创业网

以上为对该家庭近期的整体理财建议,随着家庭收入来源、规模和结构的变化,其理财解决方案可进行再次调整。JCh3158创业网

理财师简介:JCh3158创业网

深圳发展银行成都分行邹新克JCh3158创业网

经济学硕士(金融),AFP金融理财师执业者,深圳发展银行成都分行零售银行部财富管理中心资深理财师。JCh3158创业网

当前目标建议JCh3158创业网

1、婚纱照及酒席:一般来讲,由于婚礼酒席因亲朋好友会向新人赠送礼金,只要测算合理、安排得当,酒席本身的财务收支会略有结余,该结余部分可以满足婚纱照的资金支出。JCh3158创业网

由于婚纱照和酒席的资金支出先于礼金的回收,为了不影响家庭的整体财务规划,建议此两项支出以信用卡的形式实现,利用信用卡的免息还款期实现资金周转。JCh3158创业网

2、购车:该家庭购车目标设定为18万元左右,相对而言购车压力较大,宜采取贷款方式购买,其首付款即前文提到的集中投资部分(5万元),月供和养车费用则需要挤压甚至放弃偏股型基金定投的月投资额。JCh3158创业网

为了更好地满足家庭多方面的目标,建议调整购车档次,若将汽车档次降低至经济型,则其集中投资部分(5万元)在2年内有望独立完成任务,且不影响家庭投资主力,为宝宝降生创造有利条件。JCh3158创业网

3、培育宝宝:宝宝的出生,将大幅增加家庭支出,前期家庭保障部分即1000元在完成使命后,可调整为宝宝的教育储备--通过分红保险或基金定投的方式实现,为宝宝未来入学提供充分保障。JCh3158创业网

4、房屋装修:因为房屋装修后用于出租,过程可适当拖长。这样,可以通过信用卡与月流入资金的配合,实现资金运用的最大化。装修后的租金收入1800元可以作为家庭旅游基金或者承担未来宝宝消费的主要来源。JCh3158创业网

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